黄河新闻网讯（记者周昱丽）2024年9月，中国人民银行在山西等五省启动企业贷款综合融资成本明示试点。作为改革“试验田”，山西以晋城、晋中、吕梁三市为突破，创新推出《企业贷款综合融资成本清单》（又称“贷款明白纸”）机制，将利息、担保费、评估费等除利息以外成本费用“一单清”，让企业明明白白算账、实实在在减负。截至2025年3月，试点地区累计为1.5万余笔、超千亿元贷款“亮家底”，有效降低企业综合融资成本，形成具有全国示范意义的“山西解法”。
小切口大变革：一纸清单让融资成本“见阳光”
“过去融资成本像雾里看花，现在所有费用白纸黑字列清楚！”某公司财务负责人拿着《企业贷款综合融资成本清单》感慨。这份被企业称为“明白纸”的清单，逐项列明贷款利息及担保费、评估费、应急转贷费等费用，并标注收取主体、支付方式及年化综合成本率。
试点银行同步配套“增值服务”，承担利息外费用、大力推广信用贷款、无还本续贷等。例如，浦发银行晋城分行主动承担企业设备评估费、保险费；晋中开发区农商行通过“无还本续贷”政策为企业省下10万元过桥费；兴业银行晋城分行对“专精特新”企业实行信用贷款，担保费归零、利率降至3.5%。数据显示，试点以来，山西银行业已为超1700笔贷款承担部分非利息费用，企业获得感显著提升。
政银企同向发力：出实招降成本 激活三晋新动能
改革成效背后，是政策合力的精准滴灌。在晋城，政府性融资担保机构开展“总对总”批量担保，并将小微担保费率从1%直降至0.8%；在吕梁，活体抵押贷款破解养殖企业“缺押品”难题，利率从10%腰斩至5.5%；晋中市则开展“清费减负”专项行动，对千万元以下贷款担保费最低降至0.3%，推动企业融资成本下降。
“不仅要算经济账，更要算民心账。”据了解，试点地区建立跨部门联动合作机制，引导金融机构拒绝与违规中介合作，推动金融生态持续净化。目前，试点地区范围已扩大至运城市和阳泉市。
从“糊涂账”到“明白纸”，人民银行山西省分行创新工作思路，蹚出一条融资成本透明化新路。随着试点经验逐步推广，这份“晋字号”金融改革样本，正为破解小微企业融资难、融资贵提供关键密钥——阳光透明，是最好的降本良药。
一张“贷款明白纸”理清企业融资成本明细账 ——人民银行山西省分行推进明示贷款综合融资成本试点工作初见成效
文章来源：山西省分行 2025-04-29 09:41:53
2024年9月，中国人民银行在山西等五省启动明示企业贷款综合融资成本试点工作。人民银行山西省分行按照“试点先行、稳步推进、真实全面、公开透明”的原则，在晋城、晋中、吕梁三市先行试点该项工作，通过制定工作方案、下发操作手册、开展培训辅导、做好宣传解读、加强政策联动等方式推动试点工作走深走实。截至目前，试点工作取得阶段性成效，不仅帮助企业理清了融资成本，同时在增进银企互信、降低融资成本、优化金融生态等方面发挥了积极作用。
促进“费用透明”，算清融资成本账。贷款综合融资成本除利息外，还可能包含担保费、抵质押登记费、过桥或应急转贷费、中介服务费等费用。现实中，有的企业对这些非利息费用不甚了解，并不清楚费用的高低标准以及具体在向谁支付。试点工作通过银企双方共同填写《企业贷款综合融资成本清单》（又称“贷款明白纸”），逐项列明利息和各项费用以及收取主体、支付方式等，让企业能直观看到“真实价格”，有效保障企业的知情权等合法权益，使企业既能理清融资成本明细账，又能以统一可比的年化率为基础，在“明底数”的情况下争取政策优惠，降低融资成本。截至2025年3月末，试点地区已对15783笔、1041.3亿元企业贷款综合融资成本进行明示。
增进“银企互信”，提升服务获得感。“您这笔贷款总成本是4.85%，但设备评估费和保险费这两部分合计2.3万元已由我们银行承担，您只需要支付4.3%的贷款利息费用。”山西丰鸿公司负责人听了浦发银行晋城分行信贷人员的介绍，高兴地竖起了大拇指。近年来，银行机构在持续降低贷款利率的同时，主动帮助企业承担了登记费、评估费等多种费用支出，但部分企业对相关情况并不清楚。通过对贷款综合融资成本的明示，企业切身感受到了银行的让利，对金融服务的信任感和满意度明显提升。2024年9月试点工作开展以来，山西省内试点银行机构主动为1724笔贷款承担了评估费、质押和抵押登记费等利息外费用。
推进“成本压降”，精准减负添动力。贷款综合融资成本明示工作还有利于帮助企业挖掘政策优惠空间，降低综合融资成本。如，晋中开发区农商银行引导山西农宜生物科技有限公司填写“贷款明白纸”时发现，该企业拟使用应急转贷资金“还旧借新”，随即向企业宣讲无还本续贷政策并在3天内完成业务办理，为企业节约过桥成本近10万元；兴业银行晋城分行在与晋城天成科创股份有限公司梳理融资成本明细时获悉该企业已获评国家级“专精特新”企业，符合信用贷款准入条件，主动将担保贷款转为信用贷款，为企业节省8万元的担保费用，并下调贷款利率至3.5%，企业综合融资成本下降了40%；吕梁市临县泉都村镇银行在引导临县和牛农牧有限公司填写“贷款明白纸”时发现，企业由于缺乏传统抵质押物，拟通过保证贷款融资，贷款利率高达10%，于是为该企业推荐了贷款利率为5.5%的活体抵押贷款产品，有效降低了企业融资成本。
强化“政策合力”，营造良好金融生态。试点地区人民银行主动加强同当地政府部门联动，合力营造良好的金融生态环境。如，人民银行晋城市分行会同当地政府性融资担保公司积极推广“总对总”批量担保业务，推动小微主体担保费率从1%降至0.8%，同时对妇女、大学生创业等政策性担保业务实行个体全部免收、企业减半收取担保费的优惠；人民银行晋中市分行加强与市政府办联动，指导市担保公司下调收费标准，对1000万元和300万元以下贷款的担保费率分别下调至0.5%和0.3%，同时，针对应急周转费、融资担保成本较高、不法中介加重企业融资负担等问题开展系列专项行动，全面推动企业融资成本下降。
近期，试点地区范围已扩大至运城市和阳泉市。下一步，人民银行山西省分行将指导五个试点地区进一步做实做细明示企业贷款综合融资成本试点工作，充分保障贷款企业知情权，提升金融服务质效，促进综合融资成本进一步下降，形成可复制、可推广的“山西经验”。
